Ссуда на покупку жилья

Целевой кредит на приобретение жилья

Ссуда на покупку жилья

В одном из номеров газеты «Коммерсантъ» были написаны такие слова: «Берите в долг по-крупному. Так дешевле».

Гениальная фраза, с которой нельзя не согласиться. Особенно, когда речь идет о таком финансовом продукте, как целевой кредит на покупку жилья.

Чем больше будет сумма, чем дольше срок возврата, тем меньшая нагрузка ляжет на ваш бюджет. К тому же, нельзя не забывать о матушке-инфляции…

Времена, когда государство направо и налево раздавало квартиры, давно прошли. Реалии жизни таковы, что решать жилищный вопрос нужно своим умом и силами.

Большим подспорьем в этом деле становится кредитование. Целевой заем отличается от нецелевого в том, что ссуда будет вам предоставлена на приобретение конкретного объекта. Передумать будет нельзя.

В чем особенности оформления целевого кредита на покупку жилья, в каких программах можно участвовать, на что обратить внимание, в какие банки лучше обращаться, какие документы собрать — читайте в нашей статье, которая станет для вас надежным навигатором в нелегком выборе целевых кредитных продуктов.

Что такое целевой кредит на покупку жилья?

Целевой кредит — это передача банком или другой коммерческой организацией денежных средств в собственность физическому или юридическому лицу на определенные цели.

Заемщик обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение указанного в договоре срока с процентами или без. Главное требование заключается в том, что выданные деньги нельзя потратить на цели, не предусмотренные кредитным договором.

Вы должны быть готовы к тому, что все финансовые передвижения будут контролироваться банком. В случае нецелевого расходования заемщику грозит уголовное преследование. Банк в этом случае имеет право требовать досрочное погашение и возврат процентов по займу.

Чем отличается от ипотеки целевой кредит?

Ипотека является видом заимствования от банка с обязательным обеспечением, в основном, под залог жилья. В соответствии со статьей 5 ФЗ РФ от 16 июля 1998 г. № 102 залогом может выступать любое недвижимое имущество. Оценочная стоимость должна быть адекватна величине ипотеки. В случае невозврата продажа объекта обеспечивает покрытие убытков банка.

Под ипотеку нельзя приобрести жилье в следующем статусе:

  • находится в муниципальной собственности;
  • принадлежит на правах собственности недееспособным или несовершеннолетним гражданам;
  • установлена опека;
  • имеется правовое обременение или предъявлены права третьих лиц.

Целевой кредит — это ссуда, во многом похожая на ипотеку, но с некоторыми отличиями:

  • деньги выдаются под конкретный объект недвижимости, указанный в договоре;
  • передвижения финансовых средств контролируются банком;
  • кредит не выдается наличными.

Особенности целевого кредитования

Уже из определения понятия «целевой кредит» понятно, что речь идет о займе, предназначенном для использования по предусмотренному назначению. Такой договор оформляют, преследуя определенную цель, в данном случае — покупку жилья.

Использование кредитных средств строго контролируется финансовой организацией. С определенной периодичностью кредитополучатель обязан будет информировать банк о расходовании денежных средств, подтверждая их целевое использование.

До момента полного погашения долга приобретенное жилье будет принадлежать вам по праву заемщика и одновременно являться залогом банка.

Распоряжаться жилплощадью можно по своему усмотрению, то есть проживать в нем, прописывать людей, сдавать в аренду. Продавать жилье без разрешения банка запрещено.

Внешне целевой заем мало чем отличается от нецелевого, но отличия все же есть. Это:

  • сниженные процентные ставки;
  • обязательное страхование объекта залога, здоровья и жизни кредитополучателя.

Потребуется более расширенный пакет документов, зато получить целевой кредит гораздо проще, чем любой другой.

Особенность сделки заключается в безналичности выдаваемых средств. Банк будет частями перечислять деньги на счет подрядного предприятия, строящего индивидуальный или многоквартирный проект.

Целевой кредит на покупку жилья под материнский капитал

С 2007 года в России действует материальная поддержка семей, в которых рождается второй и последующий ребенок. Она определена, как материнский капитал — средство по улучшению жилищных условий для российских семей. Распорядиться сертификатом моно по истечении 3-х лет с момента появления ребенка на свет.

Использовать материнский капитал можно и раньше, если получить целевой кредит на покупку квартиры или строительство дома. Многие российские банки специально для этих целей разработали комфортные ипотечные программы.

По российским законам с 20 марта 2015 года нельзя брать кредиты на жилье за счет средств материнского капитала в микрофинансовых организациях. Такие займы могут выдавать исключительно организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Для проверки репутации кредитополучателя происходит стандартная процедура изучения документов и платежеспособности.

Если банком принято положительное решение относительно выдачи долгосрочного жилищного займа, заключается договор, который регистрируется в Росреестре.

Также необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средств материнского капитала. При положительном вердикте денежные средства будут перечислены на счет банка в течение 2-х месяцев со дня регистрации заявки.

Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

  1. Выбор объекта недвижимости. Этот пункт определяет назначение целевого кредита. Отнестись к этому следует максимально ответственно. Будущее жилье должно отвечать все параметрам заемщика — по площади, количеству комнат, этажности, районе застройки, инфраструктуре, стоимости.
  2. Выбор банка. Сложность этого этапа заключается в высокой конкуренции банков и большого множества программ целевого кредитования. Выбрать предстоит самое выгодное предложение. Однако следует быть готовым к тому, что за низкой процентной ставкой может скрываться неподъемная комиссия за обслуживание, жесткие требования к соискателю кредита, несколько видов страхования.
  3. Сбор документов и ожидание решения банка. Можно подстраховаться и подать заявки не только в один банк. Срок рассмотрения заявления составляет от 3 до 30 дней.
  4. Процедура оценки объекта недвижимости.
  5. Страхование объекта от несчастных случаев.
  6. Заключение кредитного договора.
  7. Сделка купли-продажи.
  8. Регистрация сделки в Росреестре.
  9. Перечисление денежных средств на счет продавца.

Портрет идеального заемщика

Американец Боб Хоуп говорил, что банк — это то место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. Действительно, банки охотнее одобряют целевые кредиты, если удостоверяться в финансовой стабильности заемщика.

Чем больше ваш доход, дольше рабочий контракт, солиднее первоначальный взнос, тем более выгодные условия и максимально предельную сумму предложит вам банк.

Помимо того, что заемщик должен обладать финансовой независимостью, он еще должен отвечать ряду других требований:

  • гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
  • официально трудоустроен;
  • стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев;
  • в качестве созаемщика должен выступать один из супругов (при его наличии);
  • документальное подтверждение платежеспособности;
  • регистрация в регионе приобретения недвижимости.

Ваше материальное положение будет играть ключевую роль, поэтому реально оцените свои возможности. Банк, безусловно, проверит ваши возможности, но ответственность за погашение долга будет возложена исключительно на вас.

Обязательное условие целевого займа, причем на федеральном уровне, — страхование приобретенного жилья от несчастных случаев. После этого кредитный договор будет зарегистрирован в Росреестре. Будет наложено обременение на квартиру, снять которое возможно только после полного погашения.

Документы для получения целевого кредита

Прежде всего, вам предстоит убедить банк в своей платежеспособности. Для этого понадобятся справки о доходах по форме 2НДФЛ или по образцу банка, а также другие документы, которые могут подтвердить получение вашего дохода.

Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:

  • документ, удостоверяющий личность, — паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство о заключении брака;
  • трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
  • военный билет;
  • свидетельство о рождении детей;
  • анкета-заявка.

Обязательно укажите сумму, которая вам нужна. При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:

  • разрешение на строительство от застройщика;
  • свидетельство о регистрации права собственности продавца;
  • договор купли-продажи на квартиру;
  • правоустанавливающий документ (договор дарения, завещание и т.д.);
  • кадастровый паспорт;
  • технический план;
  • акт оценки недвижимости;
  • полис страхования недвижимости от несчастных случаев.

Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет. Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.

Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен — решение принимает финансовая организация.

Договор целевого займа на покупку квартиры

В соответствии со статьями 807 и 814 кредитный договор необходим для документального подтверждения того, что кредитор передает в собственность заемщику денежные средства, которые последний должен использовать на определенные цели и обязуется их вернуть в течение конкретного срока.

Договор целевого займа должен быть заключен в письменном виде, иначе он не имеет юридической силы. Договор считается заключенным с момента перечисления денег, а не его подписания.

Основные условия договора заключаются в следующих позициях:

  • предметом соглашения являются денежные средства. Обязательно должна быть прописана сумма, взятая в кредит у банка;
  • указывается цель, для реализации которой требуется заем;
  • прописаны обязанности по возврату долга, прикладывается график погашения долга;
  • указан размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Если проценты не прописаны, значит, по умолчанию они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. Указываются дата, место, размер суммы, реквизиты, подписи сторон.

Какие банки выдают целевые кредиты на покупку жилья?

В 2020 году лучшие условия на получение целевого кредита на покупку жилья предлагают Сбербанк и банк ВТБ. Остановимся более подробно на условиях этих финансовых организаций.

Особенности получения целевого кредита в Сбербанке

Самый надежный банк России является еще и самым выгодным в плане раздачи целевых кредитов на покупку жилья. Для кредитополучателей Сбербанк разработал 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Ссуду можно получить на покупку таких базовых объектов, как:

  • квартиры;
  • строящиеся здания;
  • загородные дома и участки под застройку;
  • гаражи.

Целевой кредит дает право участвовать в специальных программах:

  • ипотека с участием материнского капитала;
  • индивидуальное строительство — для молодых семей, военнослужащих;
  • рефинансирование жилищных проектов.

Целевой заем Сбербанк выдает на срок до 30 лет с минимальными ставками для молодых семей. Возраст заемщика — от 21 года до 75 (на момент возврата долга). Размер первоначального взноса составляет от 10 до 20 %. Максимальная сумма кредита — 85 % стоимости жилья. Комиссионные расходы — до 4 % от суммы кредита.

Условия по целевому кредитованию в банке ВТБ

Целевой кредит в ВТБ можно получить на решение следующих задач:

  • приобретение жилья в новых домах (новостройках);
  • покупка квартир вторичного фонда;
  • покупка гаража;
  • приобретение загородной недвижимости;
  • государственное софинансирование ипотеки;
  • объекты сочинского строительства.

Клиентом банка ВТБ по одной из ипотечных программ может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, у которого есть постоянный доход. Сумма первоначального взноса — не менее 10 %, срок кредитования — до 50 лет.

Максимальная ставка в рублях и в валюте отличается. Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному методу, также предусмотрено и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

В качестве эпилога

Перед тем, как принять на себя долговые обязательства, взвесьте свои возможности. Представьте в банк достоверные справки о доходах, не пытайтесь их завысить, ввести в заблуждение финансовую организацию.

Внимательно изучите договор, который подписываете, перечитайте пункты о скрытых процентах и комиссиях. В договоре могут быть и другие невыгодные вам условия.

Например, банк может изменять условия договора в одностороннем порядке, ограничивать возможность досрочного погашения.

Отнеситесь серьезно к выбору объекта недвижимости, подготовьте все документы на него. Целевой кредит на покупку жилья, особенно при участии в одной из государственных программ,— это отличный шанс решить жилищный вопрос.

Источник: http://ipoteka-expert.com/celevoj-kredit-na-pokupku-zhilya/

Ипотека на загородное жилье: обзор программ, ставок и банков

Ссуда на покупку жилья

На какое жилье проще получить кредит?

Таунхаус

Этот формат — лидер в номинации «получи кредит на загородное жилье». «Таунхаусы строятся и в городе, и за городом. Поэтому кредитование для покупки квартиры в таунхаусе проводится по базовым программам на строящееся и готовое жилье», — поясняют в пресс-службе ВТБ.

Типовые объекты в коттеджных поселках легче оценивать, поэтому такие объекты банкам менее рискованно принимать в качестве залога.

Покупатели не испытывают сложностей при приобретении таунхаусов: удастся оформить и семейную ипотеку от 4,5% годовых, и субсидированную ипотеку — под 6,5% годовых.

Банки предъявляют достаточно жесткие требования к объектам, но они мало отличаются от требований к городскому формату. Например, таунхаус должен быть пригоден к круглогодичному проживанию, иметь бетонный, каменный или кирпичный фундамент, удобный подъезд, электроснабжение от внешнего источника и т. д.

Загородный дом

Ипотеку на покупку загородного дома выдают всего в нескольких банках по ставке от 8,05 до 15%. Лучшие варианты кредитов собраны в таблице.

Топ-7 лучших ипотечных кредитов на загородную недвижимость

БанкКредит/программаСтавка в годПерв. взносMax cумма, руб.Max срокУсловия
Сбербанкипотека на загородный домот 8,5%от 25%не более 75% оценочной стоимости залогадо 30 летзалог кредитуемого или иного жилого помещения, обязательное страхование передаваемого в залог имущества
Сбербанк«Свой дом под ключ»от 10,9%от 25%до 30 млндо 30 летдля собственников или арендаторов земельных участков в Москве, МО и Липецкой области
Россельхозбанкипотека на покупку загородного дома на вторичном рынкеот 8,05%от 20% (таунхаус или дом с участком); от 25% (для дома по договору купли-продажи)до 20 млндо 30 лет
Россельхозбанксельская ипотекаот 2,7%от 10%до 5 млн (Ленобласть и Дальний Восток), до 3 млн (остальные регионы)до 25 летне распространяется на Московскую область
ВТБипотека на жилой домот 8,5% (перв. взнос от 50%); от 9,5% (перв. взнос — от 30%)от 30%; с маткапиталом — от 20%до 8 млндо 30 летдом не далее 30 км от подразделения ВТБ и построен не более 20 лет назад
ВТБ«Победа над формальностями» (без подтверждения дохода)от 8,5%от 50%до 8 млндо 20 летдом не далее 30 км от подразделения ВТБ и построен не более 20 лет назад
ТКБипотека на загородный дом или таунхаус8,99%30% (таунхаус); 50% (дом с участком)до 6 млндо 25 лет

По данным Циан

В последнее время в некоторых банках появились привлекательные ипотечные программы для покупки загородных домов на вторичном рынке. Так, в ВТБ приобрести дом реально по ставке от 8,5%. По программе «Победа над формальностями» (кредит выдается по двум документам и без подтверждения дохода) одобрение ипотеки на покупку жилого дома удастся получить по паспорту и СНИЛС за один день.

Сумма кредита — до 8 млн рублей для Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Владивостока, Екатеринбурга, Калининграда, Ростова-на-Дону, Самары, Сочи, Тюмени, Краснодара, до 5 млн рублей — для других регионов. Одобрение и оформление ипотеки для покупки своего дома проходит по стандартным процедурам банка.

Россельхозбанк помимо сельской ипотеки предлагает кредит на покупку загородного дома по ставке от 8,05%. Выдают до 20 млн рублей на срок до 30 лет.

Как рассказали в пресс-службе банка, основные требования к жилому дому традиционные: он должен быть предназначен для постоянного проживания и обеспечен электроснабжением от внешнего источника.

Материал несущих стен и перекрытий — камень, кирпич, бетон, дерево; фундамент — кирпичный, бетонный или каменный, необходима дорога с возможностью круглогодичного подъезда.

Строительство дома

А вот на индивидуальное строительство загородного дома, к сожалению, ипотека пока не выдается.

Несмотря на то что в России почти половина жилья (42%) приходится на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), этой отрасли никто не помогает, сетует генеральный директор компании «Экодолье» Константин Филиппишин.

«Мы очень ждем исполнения поручения Владимира Путина о создании ипотеки для ИЖС. Недавно замглавы Министерства строительства и ЖКХ Никита Стасишин заявил, что при появлении ипотеки на ИЖС стоит ожидать взрывного роста строительства. В современных условиях, когда строительная отрасль пострадала от вынужденного простоя, ИЖС — это именно тот инструмент, который будет способствовать выполнению нацпроекта по ежегодному объему ввода жилья на уровне 120 млн кв. м с 2024 года».

Константин Филиппишин,генеральный директор компании «Экодолье»

Получается, если вы планируете приобрести загородное жилье по ипотеке, вариантов не так много: нужно выбирать либо таунхаус (на него взять кредит несложно), либо загородный дом, но придется внимательно изучить предложения банков по ипотеке: их немного. Тем, кто успеет воспользоваться сельской ипотекой, очень повезет.

Купил бы село, да в кармане голо

Загородный дом оказался идеальным убежищем во время пандемии: риск подхватить вирус стремится к нулю. Недаром аналитики отмечают рост спроса на загородную недвижимость.

Например, специалисты Knight Frank в апреле зафиксировали 27%-ный рост запросов на покупку коттеджей.

А по данным Циан, спрос на загородное жилье, скажем, в Ленинградской области, в марте-апреле этого года вырос на 35% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

«К концу марта сильное влияние на спрос начал оказывать фактор пандемии.

На этот раз в наибольшей мере он отразился на односемейных коттеджах с отделкой, пригодных для проживания, — рассказывает заместитель генерального директора фи-девелоперской компании «Kaskad Недвижимость» Ольга Магилина. — В марте 2020 года по сравнению с мартом 2019-го рост обращений превысил 20%, а спрос на коттеджи — 100%».

Казалось бы, при таком всплеске спроса на «загородку», с одной стороны, и пандемией, пошатнувшей материальное состояние граждан, — с другой, самое время для льготных ипотечных программ. Увы, банки по-прежнему неохотно работают с ипотечными кредитами на загородную недвижимость.

ИЗ 13 КРУПНЫХ ИГРОКОВ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ, ОПРОШЕННЫХ ЦИАН.ЖУРНАЛОМ, ПЯТЬ ОТВЕТИЛИ, ЧТО ВООБЩЕ НЕ ЗАНИМАЮТСЯ ЗАГОРОДНОЙ ИПОТЕКОЙ, СТОЛЬКО ЖЕ ОТ КОММЕНТАРИЕВ ОТКАЗАЛИСЬ.

Причины неприязни

«Для загородной недвижимости всегда повышены требования к залогу и ее ликвидности, — объясняет Константин Филиппишин.

— Если «однушка» в Москве возле метро — предсказуемо ликвидный товар, неизменно пользующийся высоким спросом на рынке, то индивидуальный дом вызывает у банка множество вопросов: на каком расстоянии от города он расположен, какое окружение, из чего дом сделан, какие сети подведены, есть ли центральное водоснабжение или скважина, проведен газ или нет».

Продать загородный дом намного сложнее, чем квартиру в Москве. Да и чтобы провести оценку, придется хорошенько потрудиться. Поэтому на загородном вторичном рынке всегда и процент по ипотеке, и первоначальный взнос повыше, полагает эксперт.

«Мы кредитуем приобретение загородного жилья только на вторичном рынке. Дачи, СНТ и земельные участки в этот список не входят, — указывает пресс-служба ВТБ. — При кредитовании такой недвижимости необходимо учитывать особенности этого рынка: на нем действуют иные строительные стандарты и высока доля самостроя».

Как подчеркивает глава дирекции ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка Вадим Пахаленко, во время любого кризиса ликвидность загородного жилья заметно снижается по сравнению с городскими квартирами. Отдельные игроки рынка кредитования загородного жилья идут на смягчение условий кредитования, чтобы увеличить объем выданных кредитов, но глобально картина рынка не меняется.

Ипотека не для всех

Огромным подспорьем для тех, кто хочет обзавестись загородным домом, могла бы стать программа «Сельская ипотека». Например, Татьяна Кондратьева, генеральный директор иркутского АН «Бриллиантовый дом», уверяет, что жители города связывают большие надежды с этой программой, позволяющей получить ипотеку по ставке от 2,7% годовых, поэтому агентство старается максимально ее использовать.

Сельскую ипотеку пока выдают всего два кредитора: Россельхозбанк и Сбербанк.

Причем в последнем «раздача слонов» закончилась, не успев начаться: за 8 часов с момента запуска программы сельской ипотеки банк принял годовой лимит заявок, установленный Минсельхозом РФ.

Впрочем, неудивительно: лимит госсубсидии для Сбербанка составил… 97 млн рублей на год. Если переводить эту сумму в столичные квартиры, то это пять хороших «трешек». Не маловато ли на всю Россию?

В Россельхозбанке ситуация с сельской ипотекой выглядит более оптимистично: финальное одобрение получили около 7,3 тыс. россиян, их заявки совокупно превышают 15 млрд руб. На сегодняшний день банк выдал кредиты по сельской ипотеке более чем 5,2 тыс. заемщиков на общую сумму более 10,4 млрд рублей.

Как рассказали в пресс-службе Россельхозбанка, наибольшим спросом сельская ипотека пользуется в Ленинградской и Новосибирской областях, Башкортостане, Татарстане и в Удмуртии.

Но хватит ли госсубсидий на всех желающих? Количество поданных заявок из 82 регионов перевалило отметку в 64 тыс.

У жителей Московского региона шанса воспользоваться программой нет: на Подмосковье сельская ипотека не распространяется.

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-na-zagorodnoe-zhile-obzor-programm-stavok-i-bankov-306190/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.